隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進，城鄉(xiāng)進一步深度融合，針對“三農(nóng)”的金融服務策略及服務方式也正在面臨較大的變革，這其中，針對需求主體變化的研究與洞察亟待加強。

近幾年，各種圍繞農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的政策頻繁出臺，與之相匹配的金融服務政策也在持續(xù)發(fā)力，但，記者在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)采訪中發(fā)現(xiàn)，相關(guān)政策在不同地區(qū)的落實情況存在較大差異，金融供給的方式、路徑普遍較為單一，金融機構(gòu)的產(chǎn)品與服務同質(zhì)化情況普遍，金融服務下沉力度有待加強，這些問題的產(chǎn)生歸根結(jié)底還是對“三農(nóng)”主體需求的把握不夠深入、精準，金融服務的效率有待提高。

發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)是鄉(xiāng)村振興的重要基礎，以在全國推廣的“一縣一業(yè)”為例，部分地區(qū)一旦確定了本縣的主導產(chǎn)業(yè)，地方政府會要求在該地區(qū)的銀行機構(gòu)針對相關(guān)產(chǎn)業(yè)主體增加信貸投放，這種要求是為了發(fā)揮各方合力，但相關(guān)指標的設定，需要正視并尊重其規(guī)律，并給予其配套的支持。記者在某縣采訪時發(fā)現(xiàn)，該縣將肉牛產(chǎn)業(yè)確定為“一縣一業(yè)”的核心產(chǎn)業(yè)，制定了五年發(fā)展規(guī)劃，設置了財政貼息和風險補償機制，要求當?shù)劂y行機構(gòu)每年以50%以上的增量做信貸投放，但實際情況是，當?shù)仉m然有肉牛養(yǎng)殖和販運的傳統(tǒng)，但普遍“小而散”，一旦要在五年內(nèi)成幾倍的增長，就需要有肉牛養(yǎng)殖及加工相關(guān)配套的支持，例如，近一年，飼料供需失衡，致使該縣很多養(yǎng)牛主體買不到飼料，只能借助替代飼料，導致肉牛出欄質(zhì)量大打折扣；再如，該縣獸醫(yī)數(shù)量嚴重不足，肉牛存欄數(shù)量激增，疫病處置不及時，致使部分養(yǎng)殖戶肉牛死亡受損。上述這些問題阻礙了肉牛產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要當?shù)卣咧贫ㄕ吒鶕?jù)實際，增強風險防控意識，全方位加大支持保障力度，不斷解決新問題，只有這樣才能使政策措施真正落到實處。一般來說，無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)業(yè)本身除依賴于資源稟賦之外，其本身具有周期長、風險較高、收益較低的特點，而且，要想構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，還需要有更長遠的規(guī)劃，金融服務也必須遵從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律。

近些年，農(nóng)村信用體系建設不斷深入，并與鄉(xiāng)村治理充分融合，因此，金融機構(gòu)普遍采取的方式是“整村授信”，這種方式更多還是基于供給方的角度，無論是通過村組評議打分，還是第三方數(shù)據(jù)采集入庫，給予農(nóng)戶的授信并非完全基于其信貸需求。表面上給予了大多數(shù)人一定的授信額度，事實上，農(nóng)戶的真實資金需求以及可提供的信貸資金之間仍然存在一定的差距。與此同時，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，村組打分的方式容易形成個別人主導的問題，主觀性因素較大，村支兩委負責人的意見主導性較強，這同樣也會使整村授信工作中對需求主體的判斷出現(xiàn)一定的偏差。

2021年中央一號文件首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，近些年的實踐表明，農(nóng)村金融服務必須插上“數(shù)字化的翅膀”。數(shù)字普惠金融帶來的將是更精準、更高效的農(nóng)村金融服務，這也會部分緩解上述所提及“服務錯位”的問題。值得關(guān)注的是，當前我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的數(shù)字化水平仍有待提高，雖然近些年農(nóng)村數(shù)字化基礎設施的短板在不斷補強，但是無論是農(nóng)業(yè)的數(shù)字化，還是數(shù)字鄉(xiāng)村，都缺乏相應的內(nèi)容和應用，數(shù)字化并非硬件和數(shù)據(jù)的堆砌，更主要的是農(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)村生活的場景應用，這需要長時間人力物力的投入，才可能顯現(xiàn)效果。同時，數(shù)字普惠金融也必須根植于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的數(shù)字化，當前金融服務的數(shù)字化處于把線下業(yè)務整合到線上的階段，要想能夠較好地通過數(shù)字化手段把握需求主體的變化，就需要有更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活的數(shù)字化場景，在場景之中“嵌入”金融服務，這才可能更好地滿足未來“三農(nóng)”主體的金融需求。

做好農(nóng)村金融服務，需關(guān)注并尊重需求主體的變化及規(guī)律，這既包括對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展基本規(guī)律的認知與尊重，又包含對農(nóng)村生產(chǎn)生活需求變化的洞察，同時還要加快推動數(shù)字化內(nèi)容和應用的開發(fā)與運維，只有這樣，才能提升農(nóng)村金融服務的效率，降低服務成本，讓金融更好地助力鄉(xiāng)村振興。