2020年9月10日，中國人民銀行舉行“金融支持保市場主體”系列新聞發(fā)布會(huì)（第二場）。人民銀行辦公廳副主任羅延楓主持發(fā)布會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍、人民銀行南京分行行長郭新明、人民銀行成都分行行長嚴(yán)寶玉、中國農(nóng)業(yè)銀行首席專家兼普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理許江、平安銀行普惠金融管理委員會(huì)秘書處秘書長孫獻(xiàn)軍出席，介紹“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”機(jī)制建設(shè)有關(guān)工作情況并回答記者提問，以下為文字實(shí)錄。

人民銀行辦公廳副主任 羅延楓：各位媒體朋友大家下午好！非常歡迎大家參加今天的新聞發(fā)布會(huì)。8月20日我們舉辦了第一場金融支持保市場主體新聞發(fā)布會(huì)，今天是第二場發(fā)布活動(dòng)，這一場我們聚焦“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”機(jī)制建設(shè)這一主題，圍繞金融管理部門前期出臺(tái)的一些政策的落實(shí)情況以及金融機(jī)構(gòu)如何完善內(nèi)部管理機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)等做法進(jìn)行溝通交流。

今天我們非常高興地邀請到了銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍女士，中國農(nóng)業(yè)銀行首席專家兼普惠金融部總經(jīng)理許江先生，平安銀行普惠金融管理委員會(huì)秘書處秘書長孫獻(xiàn)軍女士，以及人民銀行南京分行行長郭新明先生，人民銀行成都分行行長嚴(yán)寶玉女士，請五位介紹情況并回答大家的提問。

首先請銀保監(jiān)會(huì)毛紅軍主任介紹情況。

銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員 毛紅軍：各位媒體朋友大家下午好！銀保監(jiān)會(huì)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，特別是今年以來按照黨中央、國務(wù)院決策部署，會(huì)同相關(guān)部門圍繞“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”的目標(biāo)，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。引導(dǎo)建立“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的機(jī)制，一直是監(jiān)管政策的一大特點(diǎn)。近年來，銀保監(jiān)會(huì)從信貸投放、資本監(jiān)管、不良容忍、盡職免責(zé)、外部環(huán)境建設(shè)等方面，出臺(tái)了一系列差異化的鼓勵(lì)支持政策。今年主要從以下三個(gè)方面開展工作：

一是迅速出臺(tái)金融惠企的金融保障措施，指導(dǎo)銀行精準(zhǔn)加大信貸投放。針對疫情沖擊下小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)面臨的突出困難，與人民銀行等部門共同制定實(shí)施貸款階段性延期還本付息政策；在部分省分試點(diǎn)推進(jìn)應(yīng)急貸款工作。大力推動(dòng)金融支持產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)，鼓勵(lì)有條件的銀行開發(fā)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與核心企業(yè)、政府部門相關(guān)系統(tǒng)對接，為上下游小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

二是將階段性紓困與長效機(jī)制建設(shè)相結(jié)合，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)約束。明確普惠型小微企業(yè)貸款不良率高于各項(xiàng)貸款不良率三個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的容忍標(biāo)準(zhǔn)，督促銀行對受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，在內(nèi)部考核中適當(dāng)提高容忍度。對因疫情影響發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款，有充分證據(jù)應(yīng)視為不可抗力，對相關(guān)人員免予追責(zé)；對此類貸款損失可適當(dāng)簡化內(nèi)部認(rèn)定手續(xù)，加大核銷力度。同時(shí)出臺(tái)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)辦法》，引導(dǎo)和激勵(lì)商業(yè)銀行“鍛強(qiáng)長板、補(bǔ)齊短板”，提升服務(wù)小微企業(yè)的能力。

三是聯(lián)動(dòng)多部門協(xié)同發(fā)力，進(jìn)一步優(yōu)化外部配套支持。推動(dòng)財(cái)稅部門對普惠型小微企業(yè)貸款的利息收入繼續(xù)免征增值稅。與稅務(wù)總局、發(fā)展改革委等部門深化“銀稅互動(dòng)”“信易貸”的相關(guān)工作，推動(dòng)地方政府搭建信用信息綜合服務(wù)平臺(tái)，加大數(shù)據(jù)整合共享，為銀行提供依法合規(guī)對接涉企數(shù)據(jù)的便利渠道。

在監(jiān)管引領(lǐng)和各項(xiàng)政策共同支持下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大創(chuàng)新力度，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，改進(jìn)風(fēng)控模型和業(yè)務(wù)流程；完善內(nèi)部績效考核和激勵(lì)約束機(jī)制，暢通政策傳導(dǎo)渠道，調(diào)動(dòng)基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”機(jī)制。小微企業(yè)信貸投放呈高速增長態(tài)勢。截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.91萬億元，與2018年初相比，兩年多時(shí)間，余額將近翻了一倍；較年初增速19.2%，比各項(xiàng)貸款增速高10.43個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額戶數(shù)2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實(shí)現(xiàn)增速和戶數(shù)“兩增”目標(biāo)。五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速37.1%，全年有望超額實(shí)現(xiàn)《政府工作報(bào)告》提出的40%增速目標(biāo)。2020年1至7月，全國銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較去年全年利率水平下降0.77個(gè)百分點(diǎn)；其中五家大型銀行新發(fā)放此類貸款利率為4.25%，較好地體現(xiàn)了降成本的“頭雁”作用。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，持續(xù)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部機(jī)制體制，確保各項(xiàng)穩(wěn)企惠企的金融支持政策精準(zhǔn)落地，不斷深化推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。

謝謝大家。

羅延楓：下面請人民銀行南京分行郭新明行長介紹情況。

人民銀行南京分行行長 郭新明：各位媒體朋友大家下午好！我向大家通報(bào)一下江蘇的有關(guān)情況。

江蘇是制造業(yè)大省、外貿(mào)大省，中小企業(yè)眾多，面對疫情帶來的前所未有的沖擊，在總行的統(tǒng)一部署下，人民銀行南京分行緊密結(jié)合江蘇實(shí)際，以實(shí)施金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)“8+10”專項(xiàng)行動(dòng)為抓手，以開展“商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程”為突破，將金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作融入“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”長效機(jī)制和能力建設(shè)，取得明顯成效。7月末全省金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額15.1萬億元，同比增長16.4%，增速比去年同期提高1.8個(gè)百分點(diǎn)；中小微企業(yè)貸款余額6.8萬億元，同比增長14.5%，增速比去年同期提高4.7個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微貸款余額1.32萬億元，同比增長39.3%；制造業(yè)本外幣貸款比年初新增1302億元，創(chuàng)7年來新高。6-7月江蘇法人銀行普惠小微貸款延期本金352.5億元、延期率達(dá)47.5%；前7個(gè)月江蘇1-5級(jí)地方法人銀行普惠小微貸款新增額中信用貸款占比達(dá)22.4%。人民銀行南京分行會(huì)同相關(guān)部門主要抓了以下幾方面工作：

一是消除銀行機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)和追責(zé)的擔(dān)憂，調(diào)動(dòng)基層行和一線人員“敢貸”的積極性。推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)有效落實(shí)盡職免責(zé)制度，1-8月全省主要銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定人數(shù)2.57萬人，其中免予追責(zé)2.1萬人，占比達(dá)81.7%。充分發(fā)揮融資擔(dān)保、財(cái)政資金和出口信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用。協(xié)調(diào)推進(jìn)信用信息共享，加強(qiáng)地方征信體系建設(shè)，在蘇州高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)全國首家小微企業(yè)數(shù)字征信實(shí)驗(yàn)區(qū)，累計(jì)幫助4萬戶小微企業(yè)獲得1000億元的貸款。

二是建立健全銀行機(jī)構(gòu)外部和內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)“愿貸”的主動(dòng)性。前8個(gè)月，全省人民銀行系統(tǒng)共發(fā)放再貸款再貼現(xiàn)1566億元，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶和中小微企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款，惠及市場主體13萬戶。完善再貸款展期制度，重啟人民銀行南京分行再貼現(xiàn)窗口，在全國率先完成地方法人銀行存量浮動(dòng)利率貸款LPR定價(jià)轉(zhuǎn)換，理順價(jià)格機(jī)制，增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)投放中小微企業(yè)貸款的動(dòng)力。督促指導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)完善中小微企業(yè)貸款內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)，推動(dòng)各商業(yè)銀行將普惠金融內(nèi)部績效考核權(quán)重提升至10%以上。部分銀行還推出具有自身特色的小微貸款獎(jiǎng)勵(lì)制度，如有的銀行將發(fā)放普惠小微信用貸款的考核獎(jiǎng)勵(lì)提高50%，有的銀行對客戶經(jīng)理推薦并審批成功的普惠小微信用貸款按每筆100元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

三是創(chuàng)新技術(shù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，提高銀行機(jī)構(gòu)“會(huì)貸”的專業(yè)性。截至7月末，江蘇省內(nèi)107家銀行機(jī)構(gòu)依托230個(gè)線上金融產(chǎn)品，對10.5萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。指導(dǎo)推動(dòng)各銀行機(jī)構(gòu)積極開展中小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升“直達(dá)小微”的金融服務(wù)能力。積極推廣“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”“微貸技術(shù)”“信貸工廠”等信貸模式，助力中小微企業(yè)信貸“增量擴(kuò)面”。

四是提升內(nèi)部經(jīng)營要素質(zhì)量，強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)“能貸”的可持續(xù)性。今年上半年全省城商行和農(nóng)商行通過各種渠道補(bǔ)充資本830億元。各銀行機(jī)構(gòu)大力引進(jìn)金融科技人才，持續(xù)提升客戶經(jīng)理綜合素養(yǎng)，努力培養(yǎng)一支適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要的高素質(zhì)專業(yè)人才隊(duì)伍。加大科技開發(fā)投入，強(qiáng)化信息化系統(tǒng)建設(shè)，不斷提升銀行機(jī)構(gòu)科技水平，增強(qiáng)銀行服務(wù)中小微企業(yè)的科技支撐。

下一步，我分行將按照總行工作部署，進(jìn)一步落實(shí)落細(xì)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)各項(xiàng)工作措施，持續(xù)開展“商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程”，不斷夯實(shí)“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”的基礎(chǔ)，為經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融保障，謝謝！

羅延楓：下面請人民銀行成都分行嚴(yán)寶玉行長介紹情況。

人民銀行成都分行行長 嚴(yán)寶玉：我簡單介紹一下四川的情況。

今年以來，人民銀行成都分行積極貫徹落實(shí)金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的決策部署，結(jié)合四川的實(shí)際，聚焦基層“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，著力疏通內(nèi)外部的政策傳導(dǎo)機(jī)制，為疫情防控和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。截至7月末，四川各項(xiàng)貸款同比增長13.2%；1-7月貸款同比多增1168.8億元，創(chuàng)歷史新高；有貸款余額的市場主體比年初增加了8.4萬戶。

一是幫助銀行打消顧慮，著力解決“不敢貸”的問題。針對銀企信息不對稱問題，牽頭建立了“天府信用通”平臺(tái)，向銀行、企業(yè)免費(fèi)開放，共享工商、稅務(wù)、電力等53類信用信息14億條，注冊企業(yè)達(dá)到6.9萬戶，銀行累計(jì)查詢量達(dá)到96.2萬次。針對基層業(yè)務(wù)人員擔(dān)心后期追責(zé)的情況，聯(lián)合銀保監(jiān)等部門，指導(dǎo)全省167家法人銀行單獨(dú)制定小微企業(yè)的授信盡職免責(zé)細(xì)則，單獨(dú)設(shè)立不良貸款容忍度。針對不良貸款可能反彈的顧慮，開展信用幫扶，加強(qiáng)違約懲戒。對暫時(shí)遇到困難、發(fā)展前景較好的市場主體給予信用救助，在全省開展金融債權(quán)案件專項(xiàng)執(zhí)行活動(dòng)。

二是注重內(nèi)外激勵(lì)引導(dǎo)，著力解決“不愿貸”問題。推動(dòng)銀行內(nèi)部優(yōu)化考核機(jī)制，激勵(lì)基層放貸，督促銀行提高普惠小微考核權(quán)重、實(shí)施內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠，讓一線人員的付出與回報(bào)相匹配。用好兩個(gè)直達(dá)實(shí)體工具，鼓勵(lì)基層放貸。8月份，全省銀行對41.4%的普惠小微到期貸款進(jìn)行了延期。創(chuàng)設(shè)財(cái)金互動(dòng)產(chǎn)品，促進(jìn)基層放貸，聯(lián)合財(cái)政等部門推出“戰(zhàn)疫貸”“穩(wěn)保貸”，通過“再貸款資金+省市財(cái)政貼息”向全省2.8萬戶企業(yè)和商戶進(jìn)行了大幅度讓利補(bǔ)貼支持，協(xié)調(diào)地方政府設(shè)立信貸分險(xiǎn)基金和融資擔(dān)?；穑藙?dòng)金融加大投入。

三是下沉金融服務(wù)重心，著力解決“不會(huì)貸”問題。在全省實(shí)施“民營小微企業(yè)金融服務(wù)工作計(jì)劃”和“個(gè)體工商戶‘金融甘露’行動(dòng)計(jì)劃”，組織開展“三訪、三問、三送”活動(dòng)，督促銀行下沉業(yè)務(wù)重心，通過訪店、訪企、訪園區(qū)，及時(shí)向市場主體送政策、送產(chǎn)品、送服務(wù)。截至8月末，銀行共走訪2.1萬戶重點(diǎn)對接市場主體，向1.1萬戶發(fā)放貸款1853.8億元。組織銀行業(yè)務(wù)人員走進(jìn)無貸企業(yè)開展首貸培育，聯(lián)合地方金融監(jiān)管部門建立企業(yè)融資顧問隊(duì)伍，會(huì)同經(jīng)信部門對中小微企業(yè)開展融資培育，提升企業(yè)的獲貸能力。1-7月，全省新增首貸企業(yè)2.5萬戶。開展政策傳導(dǎo)渠道疏浚暢通行動(dòng)，組織開展金融政策宣傳、培訓(xùn)880場次，編寫穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)政策匯編電子書，開通“在線政策答疑直通車”，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力。

四是發(fā)揮政策工具合力，著力解決“不能貸”問題。支持法人機(jī)構(gòu)多渠道的補(bǔ)充資本金，減緩資本對信貸增長的約束。運(yùn)用央行再貸款增加銀行的低成本可貸資金。8月末，全省再貸款余額同比增長了63.2%。組織銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)“金融政策產(chǎn)品化、金融產(chǎn)品案例化”。1-8月，全省銀行向市場投放了信貸產(chǎn)品232個(gè)，其中信用貸款產(chǎn)品71個(gè)。

下一步，人民銀行成都分行將進(jìn)一步落實(shí)落細(xì)金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的政策要求，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。謝謝！

羅延楓：下面請中國農(nóng)業(yè)銀行許江總經(jīng)理介紹情況。

中國農(nóng)業(yè)銀行首席專家兼普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理 許江：年初疫情爆發(fā)后，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于“六穩(wěn)”“六?！钡臎Q策部署，按照人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)的要求，深化具有農(nóng)行特色的“三農(nóng)+小微”的雙輪驅(qū)動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系，強(qiáng)化中小微金融服務(wù)能力，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)農(nóng)行的力量。

一是全力以赴支持市場主體發(fā)展。面對復(fù)雜嚴(yán)峻的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)銀行加大信貸投放力度，為企業(yè)降本減負(fù)。1月份的時(shí)候，央行定向降準(zhǔn)口徑普惠貸款余額率先突破萬億大關(guān)。到6月末余額已經(jīng)達(dá)到1.35萬億，比年初新增3755億，占全行新增貸款的37.43%。普惠型小微企業(yè)貸款增速46.23%，提前半年達(dá)到了國務(wù)院確定的40%增長目標(biāo)。信貸支持普惠型小微企業(yè)150萬戶，穩(wěn)住了背后數(shù)以千萬計(jì)的就業(yè)與民生。上半年小微企業(yè)平均融資成本下降超過100個(gè)基點(diǎn)，收費(fèi)能免盡免，上半年減免小微企業(yè)收費(fèi)達(dá)36億元，支持市場主體減負(fù)。

二是多措并舉提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。疫情發(fā)生后，及時(shí)研判對小微企業(yè)的影響，2月份即出臺(tái)了“寬限期+展期+續(xù)貸+中長期貸款”的政策包，迅速推出線上“續(xù)捷e貸”產(chǎn)品，對受疫情影響無法正常還本的小微企業(yè)應(yīng)延盡延、能延盡延。目前已累計(jì)為5.3萬戶中小微企業(yè)提供了823億的延期還本付息支持。疫情緩和后，針對小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)信貸需求，率先推出了“復(fù)工貸”產(chǎn)品，支持了28萬戶小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。利用金融科技多角度全面分析小微企業(yè)誠信狀態(tài)和還款能力，推出線上信用貸款和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。到6月末，農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸款占比是20%，共為12152戶的供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供服務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款7萬筆、468億元，筆均貸款66萬元，利率最低達(dá)到2.85%。

三是全面提升普惠金融服務(wù)能力。深化“三農(nóng)+小微”的雙輪驅(qū)動(dòng)普惠金融體系，打造覆蓋城鄉(xiāng)的1900家普惠金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，建設(shè)2048個(gè)縣支行，12521個(gè)縣以下網(wǎng)點(diǎn)和60萬個(gè)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)。實(shí)施普惠和“三農(nóng)”金融服務(wù)專項(xiàng)考核，兩項(xiàng)考核合計(jì)占比26%。優(yōu)化普惠經(jīng)濟(jì)資本和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，配置專項(xiàng)激勵(lì)工資和戰(zhàn)略費(fèi)用，為“愿貸”創(chuàng)造積極氛圍。發(fā)行業(yè)內(nèi)首單用于疫情防控用途的小微專項(xiàng)金融債，單獨(dú)匹配并確保普惠信貸規(guī)模，今年普惠金融信貸規(guī)模是2400億元，“三農(nóng)”信貸規(guī)模是5000億元；建立了差異化的普惠政策制度體系，重構(gòu)信貸業(yè)務(wù)模式和流程，為“能貸”提供充足資源和制度保障。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，讓科技為普惠金融服務(wù)賦能，為“會(huì)貸”提供有力支撐。提升風(fēng)險(xiǎn)防控智能化水平，落實(shí)“容錯(cuò)糾錯(cuò)”政策，前后出臺(tái)了三份小微企業(yè)盡職免責(zé)文件，今年又出臺(tái)了14條免責(zé)規(guī)定，形成了“敢貸”的良性機(jī)制。

下一步，農(nóng)業(yè)銀行將進(jìn)一步提高政治站位，履行好大行責(zé)任，不折不扣地落實(shí)黨中央、國務(wù)院部署，確保政策紅利及時(shí)有效傳遞到小微企業(yè)，著重圍繞以國內(nèi)大循環(huán)為主體，國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，加強(qiáng)對首貸戶、制造業(yè)、供應(yīng)鏈的信貸支持，加大信用貸款和中長期貸款的投放力度，繼續(xù)發(fā)揮好普惠金融服務(wù)主力軍和領(lǐng)頭雁的作用。謝謝。

羅延楓：下面請平安銀行孫獻(xiàn)軍秘書長介紹情況。

平安銀行普惠金融管理委員會(huì)秘書處秘書長 孫獻(xiàn)軍：非常榮幸平安銀行能夠受邀參加本次發(fā)布會(huì)。平安銀行是一家從成立之初就以服務(wù)小微客戶為使命愿景的股份制商業(yè)銀行，是一家立志要以科技來破解“小微企業(yè)融資難”這個(gè)世界性難題的銀行。2020年遭遇了新冠疫情，我行積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院關(guān)于穩(wěn)企業(yè)、保企業(yè)、金融助企的方針政策，加快了智能化小微業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)和普惠小微業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，全力支持“六保”“六穩(wěn)”，提升金融服務(wù)水平，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保市場主體作出積極的貢獻(xiàn)。

接下來我報(bào)告兩組數(shù)據(jù)。一是小微客戶數(shù)。截至2020年7月末，平安銀行的普惠型小微企業(yè)有貸款余額客戶數(shù)超過60萬戶，在股份制銀行當(dāng)中客戶數(shù)量最大。而且當(dāng)年新增貸款客戶當(dāng)中，20%以上是首貸戶，60%以上是信用貸款客戶。第二個(gè)數(shù)據(jù)是戶均貸款余額，我行的普惠型小微貸款客戶的戶均貸款余額35萬，這也是股份制銀行當(dāng)中最小的。我行在努力服務(wù)那些做小本生意、缺少抵押物又?jǐn)?shù)量龐大的小微金融客戶，為他們提供融資支持。

近年來我行一直在做零售轉(zhuǎn)型，個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主是零售銀行戰(zhàn)略當(dāng)中非常重要的客群。在開展小微業(yè)務(wù)過程中，我們一方面堅(jiān)持資產(chǎn)質(zhì)量就是生命線，發(fā)展科技金融，通過大數(shù)法則、小額、高頻、分散這樣一些風(fēng)險(xiǎn)管控策略來進(jìn)行小微貸款的管理。另一方面，也以科技能力來彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和客戶經(jīng)理人數(shù)的不足，服務(wù)好龐大的小微客戶群體。同時(shí)，通過科技手段使小微客戶獲取貸款更加便捷，客戶經(jīng)理管理小微貸款更加高效。這是我們努力打磨的平安銀行的小微業(yè)務(wù)核心競爭力。

下面我簡要介紹我行目前已經(jīng)具備的能力。在小微企業(yè)的信用貸款方面，客戶端實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)件、自動(dòng)化審批、遠(yuǎn)程面核面簽、提還款全線上化，客戶可以7×24小時(shí)全線上無接觸辦理業(yè)務(wù)，高效便捷。在銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了智能展業(yè)，主動(dòng)定位有融資需求的小企業(yè)客戶，提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)，AI機(jī)器人在線答疑，幫助客戶經(jīng)理更好地選擇產(chǎn)品和解決方案，為客戶服務(wù)。智慧風(fēng)控也包括了智能反欺詐、智能貸后評估、自動(dòng)預(yù)警、智能語音催收，這些都有效地解決了小而分散的小企業(yè)業(yè)務(wù)中貸前貸后的工作壓力，為我行做“真小微”提供了保障。

在小企業(yè)抵押貸款方面，我行也實(shí)現(xiàn)了在線申請，房產(chǎn)在線評估，遠(yuǎn)程調(diào)查。在客戶跑一趟銀行完成面核面簽以后，用款時(shí)也可以在線提款，實(shí)現(xiàn)在家辦貸款。

在升級(jí)我行小微業(yè)務(wù)方面，我們堅(jiān)持從客戶需求出發(fā)，著力打造新型供應(yīng)鏈金融，有效幫助中小企業(yè)解決融資難、融資貴問題。升級(jí)了“平安好鏈”平臺(tái)，通過運(yùn)用云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，優(yōu)化了注冊、審批、出帳等業(yè)務(wù)流程，大幅度提升客戶體驗(yàn)。6月末累計(jì)為525家核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商提供金融服務(wù)，上半年累計(jì)交易量239.41億元，同比增長了38.9%。此外，我們還正在打造一個(gè)口袋財(cái)務(wù)APP的全面升級(jí)版，“數(shù)字口袋”將以客戶和場景為出發(fā)點(diǎn)，通過數(shù)字證、數(shù)字分以及“1+N”帳戶體系，以輕量級(jí)的用戶體系為中小微企業(yè)和企業(yè)員工提供一站式的綜合性服務(wù)。到6月末口袋財(cái)務(wù)APP累計(jì)注冊開通企業(yè)客戶達(dá)到46.67萬戶，較上年末增長了29.7%，累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到了349.19萬，同比增長了60.2%，累計(jì)交易金額2.89萬億元，同比增長105%。

金融向善。平安銀行將借助集團(tuán)的科技優(yōu)勢，依托現(xiàn)有科技能力持續(xù)創(chuàng)新，不斷提升“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”能力，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共榮共生，保市場主體，千方百計(jì)支持小微企業(yè)發(fā)展，從而保障國家持續(xù)改善民生，全面實(shí)現(xiàn)小康。謝謝大家。

羅延楓：下面歡迎大家圍繞今天的主題提問。

第一財(cái)經(jīng)日報(bào)：最近幾年為了緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，監(jiān)管部門出臺(tái)了很多政策，背后也需要銀行有能力為這些小微企業(yè)提供服務(wù)。請問銀保監(jiān)會(huì)在推動(dòng)銀行落實(shí)“會(huì)貸、能貸”方面采取了哪些措施？目前取得了哪些效果？

毛紅軍：感謝你的問題。我理解“敢貸、愿貸”主要是機(jī)制問題，“能貸、會(huì)貸”更多是能力問題，要對小微企業(yè)做到“能貸、會(huì)貸”核心就是對銀行的專業(yè)服務(wù)能力建設(shè)提出要求。包括涉及到人才、技術(shù)、產(chǎn)品、信息等多個(gè)方面。既要具有銀行自身努力的因素，也有監(jiān)管推動(dòng)引領(lǐng)的作用。

一是人才方面，形成服務(wù)小微的專業(yè)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍。從2017年起，監(jiān)管部門就指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行建設(shè)條線化垂直管理的普惠金融事業(yè)部，建立綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置和考核評價(jià)的“五?！睓C(jī)制。很多地方法人銀行也打造了小微金融的專業(yè)機(jī)構(gòu)，形成了團(tuán)隊(duì)建設(shè)和人才培養(yǎng)的良好經(jīng)驗(yàn)，由專業(yè)的人做專業(yè)的事，確保對小微金融持續(xù)投入。

二是技術(shù)方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)幫助解決“缺信息、缺信用”瓶頸。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣泛對接公共部門涉企信息數(shù)據(jù)，開發(fā)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，進(jìn)行客戶發(fā)掘、準(zhǔn)入、授信，將公共數(shù)據(jù)與銀行內(nèi)部金融數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，為客戶準(zhǔn)確“畫像”。以此為基礎(chǔ)，推廣全流程線上辦理、后臺(tái)集中審批風(fēng)控的“小微快貸”模式，有效擴(kuò)大對小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋面。

三是產(chǎn)品方面，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，精準(zhǔn)對接小微企業(yè)融資需求。引導(dǎo)銀行根據(jù)小微企業(yè)融資特點(diǎn)合理設(shè)置貸款期限和還款方式，主動(dòng)為符合條件的小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。截至今年7月末，小微企業(yè)續(xù)貸余額達(dá)到了1.82萬億元，同比增長35.9%。積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融，創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等擔(dān)保方式，減少對抵押物的過度依賴。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，精簡審批環(huán)節(jié)、優(yōu)化審批流程、縮短辦貸時(shí)間。許多銀行加快推廣“無接觸”線上服務(wù)渠道和產(chǎn)品，有效滿足了客戶在疫情期間辦理業(yè)務(wù)的需求。

四是信息方面，我們推動(dòng)建設(shè)涉企信息、信用信息的共享平臺(tái)。在中央層面，銀保監(jiān)會(huì)與多個(gè)部門開展了合作。例如與稅務(wù)總局從2015年起共同推動(dòng)“銀稅互動(dòng)”，搭建線上直連的銀稅信息共享平臺(tái)，建立“以稅促信、以信申貸、以貸支小”的融資新模式，效果還是非常顯著的。截至今年7月末，全國“銀稅互動(dòng)”類小微企業(yè)貸款余額達(dá)到7015億元，同比增長了65%，戶數(shù)達(dá)到了93萬戶，同比增長了88%，這當(dāng)中信用貸款的戶數(shù)占比高達(dá)94%。聯(lián)合市場監(jiān)管總局開展“銀商合作”，聯(lián)合發(fā)展改革委深入開展“信易貸”等工作。在地方層面，我們也推動(dòng)地方政府建設(shè)區(qū)域信用信息共享平臺(tái)和綜合金融服務(wù)平臺(tái)。浙江、河南、重慶、江蘇、廣東等多個(gè)省市政府建立了大數(shù)據(jù)主管部門，信息整合已經(jīng)初見成效。下一步，我們將加強(qiáng)對地方經(jīng)驗(yàn)做法的總結(jié)提煉，推廣典型經(jīng)驗(yàn)，為銀行增強(qiáng)“能貸、會(huì)貸”的能力提供更好的外部支持，謝謝。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

中央廣播電視總臺(tái)（央廣）：今年以來受疫情影響，小微企業(yè)受到較大沖擊，但是江蘇普惠小微貸款余額增長很快，將近40%。我想知道金融支持普惠小微方面，江蘇采取了哪些具體的措施？有哪些好的經(jīng)驗(yàn)？

郭新明：謝謝您的提問。江蘇小微企業(yè)數(shù)量是比較多的，據(jù)統(tǒng)計(jì)，江蘇的中小微企業(yè)數(shù)量大概超過了300萬家，占到企業(yè)總數(shù)的90%以上。受新冠疫情影響，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展確實(shí)遇到了一些困難，無論是供給還是需求都發(fā)生了一些變化。南京分行針對江蘇的實(shí)際情況，按照總行的統(tǒng)一部署，開展了一系列工作，幫助小微企業(yè)走出困境、健康發(fā)展。

一是充分發(fā)揮貨幣政策工具的引導(dǎo)作用，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。前8個(gè)月全省人民銀行系統(tǒng)共發(fā)放再貸款再貼現(xiàn)1566億，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)支持13萬戶涉農(nóng)和小微經(jīng)營主體。兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體的政策工具出臺(tái)以后，江蘇抓住有利時(shí)機(jī)，通過線上線下多種形式，加強(qiáng)兩項(xiàng)政策的宣傳解讀和落實(shí)落細(xì)，確保廣大中小微企業(yè)對相關(guān)政策“應(yīng)知盡知”，確保銀行機(jī)構(gòu)對普惠小微貸款“應(yīng)延盡延”。6-7月全省銀行機(jī)構(gòu)一共為2.4萬戶普惠小微企業(yè)和個(gè)體工商戶291億元貸款提供了延期還本服務(wù)。

二是推動(dòng)金融創(chuàng)新，提升小微企業(yè)的融資效率。江蘇是科技大省，科技發(fā)明專利連續(xù)多年名列全國前茅，銀行積極借助科技優(yōu)勢進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。今年全國首批供應(yīng)鏈票據(jù)、首單民營企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)均在江蘇率先推出，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道。我們還積極地推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展線上融資，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，全省107家銀行機(jī)構(gòu)依托230個(gè)線上產(chǎn)品，對超過10萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款1012億元。我們還積極運(yùn)用“中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)”，引導(dǎo)供應(yīng)鏈核心企業(yè)帶動(dòng)上下游企業(yè)加入平臺(tái)，打造在線供應(yīng)鏈融資模式。到8月末，全省累計(jì)通過平臺(tái)促成應(yīng)收賬款融資3.8萬筆、金額近2萬億元，融資筆數(shù)和融資金額有望連續(xù)六年位居全國第一。

三是加強(qiáng)征信體系建設(shè)，破解小微企業(yè)融資信息不對稱問題。小微企業(yè)融資面臨一個(gè)很重要的問題就是銀企信息不對稱，針對這些問題，我們在全國率先建立了小微企業(yè)數(shù)字征信蘇州實(shí)驗(yàn)區(qū)，通過“政府+市場”的模式，為銀行融資提供便利。我們累計(jì)幫助4萬余戶企業(yè)獲得1000億元貸款，其中首貸戶占比70%以上，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)也復(fù)制推廣到全國多個(gè)地區(qū)。江蘇還成立了江蘇省聯(lián)合征信公司，主要是政府推動(dòng)、市場引導(dǎo)，匯集了稅務(wù)、市場監(jiān)管、法院、大數(shù)據(jù)中心等相關(guān)信息，做到互聯(lián)互通，為銀企對接提供信息支持。目前江蘇聯(lián)合征信公司已經(jīng)累計(jì)共享各類企業(yè)信息3.2億條。

四是推動(dòng)利率市場化改革，促進(jìn)小微企業(yè)融資成本下降。在全國率先完成地方法人銀行機(jī)構(gòu)存量浮動(dòng)利率貸款LPR定價(jià)轉(zhuǎn)換，還采取了減少融資環(huán)節(jié)收費(fèi)等措施。督促指導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)完善普惠小微貸款內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)，讓利于小微企業(yè)。前7個(gè)月，全省普惠小微貸款加權(quán)平均利率同比下降92個(gè)基點(diǎn)。通過以上措施，今年以來江蘇普惠小微企業(yè)貸款一直保持30%以上的增長速度，其中7月末達(dá)到了39.3%，企業(yè)融資成本逐步下降，融資“獲得感”顯著提升。截至7月末，包括小微企業(yè)在內(nèi)的全省正常經(jīng)營的市場主體大概786萬戶，較上年增長了13.9%，市場主體的活躍程度不斷提升。金融服務(wù)小微企業(yè)政策初見成效。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

農(nóng)村金融時(shí)報(bào)：四川是全國脫貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場之一。在今年脫貧攻堅(jiān)收官之年的情況下遇到了新冠疫情的影響，四川的金融部門采取了哪些措施支持貧困地區(qū)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果？

嚴(yán)寶玉：四川是脫貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場之一，工作任務(wù)重，今年還將有7個(gè)深度貧困縣要脫貧摘帽，目前脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入了百米沖刺階段。針對新冠疫情，四川金融部門主要采取了以下四方面的措施：

第一，統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和金融扶貧工作。今年以來，繼續(xù)保持強(qiáng)有力的工作節(jié)奏和力度，制定了全省的金融扶貧年度實(shí)施方案和深度貧困地區(qū)金融扶貧工作計(jì)劃，在方案和計(jì)劃里都對疫情防控和金融扶貧進(jìn)行了統(tǒng)籌部署。同時(shí)，我們積極探索金融扶貧與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，積極推動(dòng)省委農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組出臺(tái)相關(guān)意見，促進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、推進(jìn)貧困地區(qū)持續(xù)增收脫貧。

第二，積極落實(shí)對貧困地區(qū)的幫扶政策。運(yùn)用扶貧再貸款支持建設(shè)現(xiàn)代糧食生產(chǎn)、規(guī)?；i養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村旅游等基地189個(gè)。另外,指導(dǎo)農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行運(yùn)用深度貧困地區(qū)專項(xiàng)扶貧再貸款加大支持力度，今年3家機(jī)構(gòu)在深度貧困地區(qū)新增貸款78.2億元。同時(shí)，我們還推動(dòng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)落實(shí)扶貧貸款“應(yīng)延盡延”政策，對集中連片貧困地區(qū)70多億元到期貸款實(shí)施了延期還本。

第三，繼續(xù)加強(qiáng)對建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸支持。四川持續(xù)深化扶貧小額信貸“分片包干、整村推進(jìn)”模式，運(yùn)用扶貧再貸款引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大扶貧小額信貸投入，全省已有1/3的建檔立卡貧困戶獲得金融支持。同時(shí)，我們還對受疫情影響導(dǎo)致不良信用記錄的貧困戶，開展信用救助、重新評級(jí)授信，幫助了1.9萬戶貧困戶恢復(fù)信用、發(fā)展生產(chǎn)。

第四，加大產(chǎn)業(yè)扶貧金融支持，持續(xù)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。脫貧增收，產(chǎn)業(yè)發(fā)展是關(guān)鍵。四川建立了“政擔(dān)銀企戶”五方參與的金融扶貧模式。在這個(gè)模式之下建立了產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目庫，目前入庫項(xiàng)目有3400多個(gè)。我們還指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的金融支持。截至6月末，全省金融精準(zhǔn)扶貧貸款3941億元，其中產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額1132億元，同比增速達(dá)到了32.5%。

接下來，我們還要繼續(xù)加大金融扶貧的工作力度，特別是要提升貧困地區(qū)和貧困人口的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，持續(xù)鞏固金融扶貧成果。謝謝！。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

金融時(shí)報(bào)：疫情以來很多銀行都推出了線上非接觸的金融業(yè)務(wù)，請問在疫情防控常態(tài)化的背景下，農(nóng)業(yè)銀行和平安銀行利用金融科技促進(jìn)銀企線上融資對接采取了哪些具體措施？

許江：小微企業(yè)金融服務(wù)如果沒有現(xiàn)代化產(chǎn)品做支撐，難度是非常大的。農(nóng)業(yè)銀行在運(yùn)用現(xiàn)代科技手段做小微企業(yè)金融服務(wù)上主要有三個(gè)方面的措施。

第一，渠道方面。我們現(xiàn)在從網(wǎng)銀、掌銀、微信等各種渠道提供小微企業(yè)金融服務(wù)，是全渠道的投放，小微企業(yè)在這些渠道都可以申請到農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)。在這方面我們做了兩件事情，一是預(yù)約開戶，我們在金融系統(tǒng)率先推出了在線預(yù)約開戶，目前實(shí)施效果還是非常不錯(cuò)的，把過去一到兩天的開戶時(shí)間縮減到半個(gè)小時(shí)之內(nèi)，用很短的時(shí)間就可以把企業(yè)開戶問題解決，另外，開一個(gè)對公賬戶需要的資料是比較多的，我們把前期的工作都放在網(wǎng)上進(jìn)行，效果非常不錯(cuò)。 二是“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行非常重要的職責(zé)，“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)是服務(wù)“三農(nóng)”的重要環(huán)節(jié)，我們把全國60萬個(gè)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行了全方位互聯(lián)網(wǎng)化升級(jí)改造，在四川、云南、甘肅、西藏等地區(qū)為190個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供移動(dòng)金融服務(wù)。

第二，線上信貸產(chǎn)品方面。人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)提出要加大小微企業(yè)信貸投放力度后，我們就著手進(jìn)行了線上信貸產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，比如說利用稅務(wù)數(shù)據(jù)推出“納稅e貸”，推出一年就達(dá)到了千億級(jí)。

第三，供應(yīng)鏈融資方面?，F(xiàn)在各方對供應(yīng)鏈融資的需求非常大，農(nóng)業(yè)銀行在這方面做得還是比較早的，最早跟蒙牛、TCL做供應(yīng)鏈融資。目前，已經(jīng)形成了較為完善的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系，包含應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、票據(jù)等各類產(chǎn)品。

我們將繼續(xù)運(yùn)用現(xiàn)代科技手段、運(yùn)用大數(shù)據(jù)的理念大力推進(jìn)線上業(yè)務(wù)發(fā)展。

孫獻(xiàn)軍：平安銀行作一些補(bǔ)充。這次疫情讓人與人之間的接觸變得有點(diǎn)難，平安銀行的小微業(yè)務(wù)是以小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶為主，小微信用貸款已經(jīng)全部實(shí)現(xiàn)了全流程線上化無接觸，在疫情的時(shí)候，我們的“武功”都用得上。但“線上化”只是我行運(yùn)用科技提供融資服務(wù)的“基礎(chǔ)建設(shè)”，我們的目標(biāo)是“智能化”。大數(shù)據(jù)建模、機(jī)器學(xué)習(xí)、智能風(fēng)控、客戶化精準(zhǔn)營銷、智能展業(yè)、智能貸戶監(jiān)測和預(yù)警、智能催收以及機(jī)器人對客戶經(jīng)理的隨問隨答支持，這都是我行運(yùn)用科技手段服務(wù)小微的成績報(bào)告單?？萍际沟脗鹘y(tǒng)信貸盡職調(diào)查做不到、判斷不了的經(jīng)營問題變得可觀察、可判斷。貸款客戶的普及率大大提高?？萍家彩沟觅J款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和計(jì)量準(zhǔn)確了，勢必會(huì)推動(dòng)精準(zhǔn)定價(jià)，惠及有經(jīng)營需要的小微實(shí)體。

平安銀行從事小額信用貸款已經(jīng)有十多年歷史，經(jīng)過多年的數(shù)據(jù)積累和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)控模型不斷迭代成熟，在小微貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面我們比較有信心。

在不斷優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)信用貸款產(chǎn)品和流程的同時(shí)，我們也積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融，來保產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的穩(wěn)定。我們其實(shí)是以傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融見長的銀行，今天要繼續(xù)發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，打造出不依托核心企業(yè)擔(dān)保的供應(yīng)鏈貸款，依托互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的技術(shù)創(chuàng)新，通過線上化、模型化、自動(dòng)化的融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化地為中小企業(yè)提供新型供應(yīng)鏈金融服務(wù)。我們通過平臺(tái)數(shù)據(jù)、客戶屬性的數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)，匹配標(biāo)準(zhǔn)小企業(yè)數(shù)字金融、場景小企業(yè)數(shù)字金融，供應(yīng)鏈1+N+n的多種量身定制的產(chǎn)品，提供30萬到500萬乃至更高額度的融資服務(wù)，精準(zhǔn)助力小企業(yè)解決融資難、融資貴和融資慢的問題。我們打造了智能產(chǎn)品平臺(tái)，通過固化相關(guān)功能模塊，大幅度提升產(chǎn)品上線的效率，小企業(yè)數(shù)字金融產(chǎn)品最快一天可以上線，產(chǎn)品平均上線效率提升了三倍。同時(shí)除了貸款之外，也提供一些延伸服務(wù)。向客戶提供隨時(shí)可調(diào)用的基于數(shù)字帳戶的平臺(tái)，為客戶打通帳戶體系，可以通過金融產(chǎn)品打通數(shù)據(jù)流，以及超級(jí)API的方式對外輸出服務(wù)，讓平臺(tái)客戶高效地用到平安銀行模塊化、組件化的金融功能服務(wù)，這些都是在疫情期間通過提升金融科技水平來提供無接觸服務(wù)的一些工作。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

中國證券報(bào)：請問郭行長，江蘇是制造業(yè)大省，在金融支持制造業(yè)發(fā)展方面有哪些做法？成效怎么樣？

郭新明：江蘇是制造業(yè)大省，江蘇制造業(yè)的增加值大約占GDP的33%；江蘇有13個(gè)先進(jìn)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，有6個(gè)產(chǎn)業(yè)集群納入了全國制造業(yè)先進(jìn)集群培育對象，大概占到全國的四分之一。針對江蘇這個(gè)特點(diǎn)，人民銀行南京分行積極作為，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對接制造業(yè)企業(yè)發(fā)展的需求，提供一系列的金融政策和金融服務(wù)。至7月末，江蘇制造業(yè)中長期貸款同比增長了26.1%，比去年同期提高10.6個(gè)百分點(diǎn)。前7個(gè)月江蘇規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長1.5%，也推動(dòng)了江蘇經(jīng)濟(jì)的增速由負(fù)轉(zhuǎn)正。

我們采取的措施，一是發(fā)揮政策的引領(lǐng)作用，形成多部門工作合力。今年以來我們組織實(shí)施了“金融助力制造業(yè)提質(zhì)增效”“龍頭核心企業(yè)融資對接”等一系列專項(xiàng)行動(dòng)；積極運(yùn)用再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，開展信貸政策導(dǎo)向效果評估，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對制造業(yè)的信貸投放；加強(qiáng)銀企對接，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)支持制造業(yè)，特別是重大制造業(yè)項(xiàng)目。

二是聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，優(yōu)化金融資源配置。今年我們引導(dǎo)全省金融機(jī)構(gòu)聚焦關(guān)鍵領(lǐng)域，加大對先進(jìn)制造業(yè)的金融支持；聚焦無錫物聯(lián)網(wǎng)、泰州生物醫(yī)藥等一些特色產(chǎn)業(yè)集群，加強(qiáng)對特色產(chǎn)業(yè)集群集聚發(fā)展的融資培育和支持；聚焦石化、冶金、紡織、建材等江蘇傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)技改升級(jí)，滿足企業(yè)在技術(shù)引進(jìn)、智能改造和綠色轉(zhuǎn)型等方面的融資需求。

三是拓展融資渠道，擴(kuò)大金融資源投入。我們非常重視直接融資，前7個(gè)月全省制造業(yè)企業(yè)發(fā)行各類債務(wù)融資工具近400億元，同比多發(fā)近150億元。此外，我們還積極地推進(jìn)外匯領(lǐng)域跨境貿(mào)易投資便利化改革，創(chuàng)新跨境人民幣服務(wù)，大力引導(dǎo)外資流入制造業(yè)，前7個(gè)月全省制造業(yè)外資流入61.3億美元，占全省外資流入的37.5%。

四是聚力創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，大力發(fā)展科技金融。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對高新技術(shù)企業(yè)和科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目規(guī)模小、資產(chǎn)輕、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，依托人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極地發(fā)展弱擔(dān)保、無擔(dān)保信貸產(chǎn)品。截至7月末，全省有47家銀行推出52款免擔(dān)保、免抵押的金融產(chǎn)品，大力支持制造業(yè)的發(fā)展。

下一步，我們要緊密契合制造業(yè)企業(yè)的融資需求，繼續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)，為制造業(yè)做大做強(qiáng)、為江蘇高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。謝謝。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

路透社：請問農(nóng)行，在今年年初貨幣政策轉(zhuǎn)為中性以后，國有大行似乎出現(xiàn)了核心負(fù)債缺乏的情況，比如說在7、8月份大量發(fā)行同業(yè)存單，您覺得這種狀況會(huì)對銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成一定的障礙嗎？

許江：我是這么理解的，上半年，由于疫情的發(fā)生，人民銀行加大了流動(dòng)性的投放力度，采取了穩(wěn)健靈活的貨幣政策，金融機(jī)構(gòu)存貸款保持了較快增長?，F(xiàn)在疫情情況好轉(zhuǎn)，我國經(jīng)濟(jì)率先進(jìn)入復(fù)蘇，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行逐步進(jìn)入正軌。貨幣政策宏觀總量目前都是在可控范圍，還在適度合理增長，總體上還是非常有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。從農(nóng)業(yè)銀行的情況來看，資產(chǎn)負(fù)債的情況非常平穩(wěn)，我們剛剛發(fā)布了中期業(yè)績，各項(xiàng)指標(biāo)均表現(xiàn)良好。

農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，會(huì)繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行央行的宏觀調(diào)控政策，確保信貸投放的總量和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)增長，對幾個(gè)重要的領(lǐng)域，像普惠、“三農(nóng)”、制造業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行將全力保障貸款的投放。同時(shí)，我們會(huì)繼續(xù)以金融科技和金融創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。我們的“納稅e貸”一年時(shí)間就超過一千億，投放力度是相當(dāng)大的，惠及幾十萬客戶。農(nóng)業(yè)銀行將進(jìn)一步加強(qiáng)存款和其他低成本資金的組織，鞏固傳統(tǒng)低成本負(fù)債比較優(yōu)勢，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供資金保障，謝謝。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：請問嚴(yán)行長，在疫情中個(gè)體工商戶由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱，受疫情影響更大。四川省個(gè)體工商戶占比較高，請問有沒有什么專門的舉措來支持個(gè)體工商戶應(yīng)對疫情？另外，這些措施目前取得了什么樣的效果？

嚴(yán)寶玉：四川省個(gè)體工商戶的數(shù)量有480多萬，占市場主體的比例超過70%，不可避免地受到了疫情的影響。我們針對個(gè)體工商戶制定了專門的支持政策，主要措施有以下幾個(gè)方面：

第一，我們聯(lián)合市場監(jiān)管局、民營辦等部門開展了個(gè)體工商戶“金融甘露”行動(dòng)計(jì)劃。重點(diǎn)是針對沒有貸款的個(gè)體工商戶，開展首貸融資培育；針對有貸款的個(gè)體工商戶，促進(jìn)其提升融資水平。截至7月末，四川個(gè)體工商戶貸款余額2845億元，同比增長14.8%，高于各項(xiàng)貸款平均增速；新增貸款戶數(shù)5.8萬戶。

第二，發(fā)揮財(cái)政和金融政策合力，降低個(gè)體工商戶的融資成本。今年，我們聯(lián)合財(cái)政部門通過“央行再貸款+財(cái)政貼息獎(jiǎng)補(bǔ)”方式創(chuàng)新了“戰(zhàn)疫貸”產(chǎn)品，對個(gè)體工商戶貸款給予財(cái)政貼息，對經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)給予業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)，通過這個(gè)模式向個(gè)體工商戶發(fā)放貸款30多億元，財(cái)政貼息以后的融資成本不超過4%。

第三，促進(jìn)個(gè)體工商戶與金融機(jī)構(gòu)的供需對接。我們跟相關(guān)部門進(jìn)行合作，通過科技手段篩選了34萬、近三年來有穩(wěn)定收入的個(gè)體工商戶，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開展線上和線下對接。同時(shí)，我們還組織個(gè)體工商戶在“天府信用通”注冊，發(fā)布融資需求，目前注冊商戶6500余戶，在線對接成功率達(dá)26%以上。

第四，提供貼心金融產(chǎn)品服務(wù)。針對個(gè)體工商戶量多、面廣的特點(diǎn)，我們推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮貼近市場的優(yōu)勢，制定符合個(gè)體工商戶的金融產(chǎn)品。比如，針對餐飲行業(yè)推出了“煙火貸”，針對地?cái)偨?jīng)濟(jì)推出了“商攤貸”，針對農(nóng)家樂等鄉(xiāng)村旅游推出了“農(nóng)旅e貸”等等。目前，全省金融機(jī)構(gòu)已推出適用于個(gè)體工商戶的信貸產(chǎn)品399個(gè)，取得了階段性成效。

下一步，我們還將繼續(xù)努力，深化工作措施，拓展廣度深度，增強(qiáng)個(gè)體工商戶對金融服務(wù)的獲得感。

羅延楓：請繼續(xù)提問。

新華社：由于小微企業(yè)自身有一些風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，所以商業(yè)銀行特別是基層網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)人員對于小微企業(yè)有一種“惜貸”和“懼貸”的心態(tài)。請問在建立小微企業(yè)敢貸、愿貸機(jī)制方面，監(jiān)管有什么樣具體的措施？商業(yè)銀行在調(diào)動(dòng)一線員工方面有哪些做法？

毛紅軍：這里要追問一下，銀行基層機(jī)構(gòu)和人員為什么惜貸、不愿意貸呢？因?yàn)椴粍澦?，績效低或者沒績效。為什么懼貸、不敢貸呢？因?yàn)椴涣几摺⑴聠栘?zé)。所以建立健全對小微企業(yè)敢貸、愿貸的機(jī)制，歸根到底是解決銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力問題。銀保監(jiān)會(huì)近年來出臺(tái)了一系列差異化的監(jiān)管激勵(lì)政策和引導(dǎo)措施，就是為了逐一解決這些問題，并且促進(jìn)銀行形成長效機(jī)制。我們主要體現(xiàn)四個(gè)方面差異化的安排。

一是資金端的差異化。通過引導(dǎo)商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)中對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問題。目前全國性商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)中均按照不低于50個(gè)基點(diǎn)給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達(dá)到了100個(gè)基點(diǎn)以上。

二是內(nèi)部考核差異化。要求商業(yè)銀行將普惠金融的指標(biāo)在其分支行績效考核的權(quán)重提升到10%以上，解決小微條線沒有績效的問題。有的股份制銀行這項(xiàng)權(quán)重已經(jīng)提高到了20%。同時(shí)要合理地設(shè)置考核內(nèi)容，降低小微條線利潤、中間業(yè)務(wù)收入的考核，把重心放到有效服務(wù)的客戶數(shù)、覆蓋面和信貸增量上。很多銀行將普惠型小微企業(yè)的貸款內(nèi)轉(zhuǎn)優(yōu)惠、經(jīng)濟(jì)資本打折、稅收減免優(yōu)惠等均計(jì)入分行的效益，專項(xiàng)保障小微企業(yè)的信貸額度，對小微企業(yè)信貸投放計(jì)劃完成較好的分行專設(shè)額度予以獎(jiǎng)勵(lì)。

三是針對不良高這個(gè)問題，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的差異化。監(jiān)管政策上已經(jīng)明確提出普惠型小微企業(yè)貸款的不良率可以高于各項(xiàng)貸款不良率三個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的容忍度，這些是最基本的要求。在這個(gè)基礎(chǔ)上我們也考慮銀行根據(jù)不同分支機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，差別化地制定內(nèi)部的容忍度，針對今年的疫情影響，特別提出商業(yè)銀行對受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)可適當(dāng)提高不良貸款的容忍度。

四是針對“怕問責(zé)”，實(shí)行盡職免責(zé)的差異化。銀保監(jiān)會(huì)對小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作制定了監(jiān)管指導(dǎo)性的文件，要求商業(yè)銀行細(xì)化授信盡職免責(zé)的內(nèi)部制度，建立明確的工作機(jī)制和申訴異議渠道，為基層員工解除做小微的后顧之憂。

上述這些差異化的引導(dǎo)政策和要求，我們在《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)辦法》中，均專門設(shè)有指標(biāo)進(jìn)行考核，以監(jiān)管的“指揮棒”引導(dǎo)督促銀行“補(bǔ)短板、鍛長板”，不斷深化體制機(jī)制建設(shè)。銀保監(jiān)會(huì)也將繼續(xù)研究深化監(jiān)管激勵(lì)政策，支持商業(yè)銀行夯實(shí)服務(wù)小微的內(nèi)生動(dòng)力。

孫獻(xiàn)軍：我補(bǔ)充一下，在監(jiān)管的指揮棒之下，股份制商業(yè)銀行是怎么落實(shí)這部分工作的。平安銀行是乘國家改革開放東風(fēng)發(fā)展成長起來的股份制銀行。我們本身也曾經(jīng)是小企業(yè)，所以有小微情結(jié)和服務(wù)小微的初心。疫情以來小微企業(yè)面臨經(jīng)營難，員工就業(yè)難，就發(fā)生在我們身邊。對于幫助小微企業(yè)，我們?nèi)猩舷录扔姓斡X悟，也有最樸素的兄弟感情在，我行董事會(huì)、高管層和一線員工都是一致地認(rèn)為要與市場主體一起攻堅(jiān)克難、共度時(shí)艱。

落實(shí)監(jiān)管的盡職免責(zé)機(jī)制，我們做了這樣幾項(xiàng)工作：一個(gè)是鼓勵(lì)創(chuàng)新，出臺(tái)了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的“沙箱”機(jī)制，對進(jìn)入“沙箱”的創(chuàng)新業(yè)務(wù)給予更高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，對孵化期產(chǎn)生的損失予以單列，不與常規(guī)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量控制指標(biāo)合并，盡職免責(zé)。二是完善了小微信貸問責(zé)考核標(biāo)準(zhǔn)，在客戶經(jīng)理辦理授信業(yè)務(wù)中，有一個(gè)明確負(fù)面清單，對于清單以外的原因產(chǎn)生的不良可以盡職免責(zé)，為分支機(jī)構(gòu)加大對小微業(yè)務(wù)投放，有效落實(shí)“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”提供了一個(gè)機(jī)制保障。

在資源配置、調(diào)動(dòng)一線積極性方面，我們做了三項(xiàng)工作。一個(gè)是內(nèi)部的資源配置，在總行層面 我們明確重點(diǎn)小微業(yè)務(wù)的提獎(jiǎng)率高于普通對公業(yè)務(wù)，提高客戶經(jīng)理的積極性。二是多次下調(diào)內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移價(jià)格，提高分支機(jī)構(gòu)的積極性。第三是提升普惠業(yè)務(wù)在分支行的考核權(quán)重，給高級(jí)管理人員一定的約束。

第二個(gè)是在營銷支持方面，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款小額量多，客戶經(jīng)理也會(huì)衡量投入產(chǎn)出。智能化的線上支持使得客戶經(jīng)理展業(yè)更加方便，我們的數(shù)據(jù)銜接了智能中控平臺(tái)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，不斷地精準(zhǔn)客戶畫像，通過大數(shù)據(jù)智能分析、商機(jī)精準(zhǔn)推送到客戶經(jīng)理手機(jī)，科技賦能了銷售，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)通過AI機(jī)器人的在線答疑，也幫助客戶經(jīng)理用最快的方式獲得最佳的解決方案，更好地獲得客戶。

第三個(gè)方面，我覺得人的能動(dòng)性是在于成長，所以在員工成長方面我們倡導(dǎo)了“小微業(yè)務(wù)當(dāng)中人人都是產(chǎn)品經(jīng)理”的理念，設(shè)立了7×24小時(shí)一線快報(bào)的機(jī)制，鼓勵(lì)一線員工隨時(shí)可以將實(shí)際工作中關(guān)于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程方面的改善意見傳達(dá)到總行，并且總行會(huì)及時(shí)響應(yīng)。另外也打破了學(xué)歷、資歷、級(jí)別等限制，打破總分行的等級(jí)，通過各種集訓(xùn)、培訓(xùn)、賦能客戶經(jīng)理，使得一線的客戶經(jīng)理能帶著客戶的問題來，集思廣益做成一個(gè)方案，他有成就感，能成長，工作的積極性也會(huì)大大提高。

羅延楓：由于時(shí)間的關(guān)系，今天的發(fā)布會(huì)到此結(jié)束，非常感謝今天到場的各位媒體朋友和各位嘉賓。歡迎大家繼續(xù)關(guān)注“金融支持保市場主體”系列新聞發(fā)布會(huì)。