短短幾年間，中國的小額貸款公司已超過5000家，發(fā)展勢頭不可謂不猛。但隨著小貸行業(yè)的快速膨脹，借款人“過度負(fù)債”、公司治理跟不上等一系列問題隱現(xiàn)，這引起了監(jiān)管層的關(guān)注。
央行副行長潘功勝11月1日在“中國拉美微型金融與小額信貸國際研討會”上稱，既要認(rèn)識到小額信貸在支持減貧、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)等方面所具有的獨(dú)特功能，同時也應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注當(dāng)前國際上對微型金融和小額信貸領(lǐng)域“過度商業(yè)化”和借款人“過度負(fù)債”等問題的討論。
而對于中國小貸行業(yè)未來的發(fā)展方向，包括全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在內(nèi)的多位專家學(xué)者則在11月3日的“中國小額信貸聯(lián)盟年會”上提出，能夠進(jìn)一步降低成本、防控風(fēng)險的集團(tuán)化經(jīng)營模式或?qū)⒊蔀樾≠J行業(yè)發(fā)展的重要趨勢。

     警惕借款人“過度負(fù)債”風(fēng)險

     “ 小貸機(jī)構(gòu)要警惕客戶過度授信、過度信貸。我們要擔(dān)心，小貸機(jī)構(gòu)對一類人群的過度放貸，就會存在風(fēng)險?！眳菚造`在上述年會上警告稱，目前中國的小貸行業(yè)確有“過度負(fù)債”的苗頭。
中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時表示，東部地區(qū)的一些新型金融機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，同時一些大銀行的業(yè)務(wù)端也開始向小微企業(yè)延伸，再加上民間借貸，可能在個別地區(qū)會出現(xiàn)小微金融的惡性競爭?！斑@個過程中，一個直接的后果就是客戶的‘過度負(fù)債’。各個機(jī)構(gòu)可能采取不當(dāng)?shù)氖召J形式，會給貧困的借款群體帶來很大的困難。”
一名業(yè)內(nèi)人士對本報稱，目前國內(nèi)的小額貸款領(lǐng)域中，“過度負(fù)債”可分為兩種情況，一類是貸款客戶的惡意過度負(fù)債，另外一類則是因貸款客戶對自身還款能力不了解的情況下，多渠道融資導(dǎo)致的過度負(fù)債。
“第一類主要是由于在小額貸款借款人征信平臺尚未完全建立起來的時候，借款人或通過多種渠道取得不同的貸款，可能存在惡意多貸的風(fēng)險。這種重復(fù)借貸的情況在民間借貸發(fā)達(dá)的地區(qū)尤為常見?！鄙鲜鋈耸空f。
據(jù)他介紹，第二類“過度負(fù)債”則是緣于大部分小額信貸的目標(biāo)客戶從未有過借貸經(jīng)歷，所以借款人對自身的負(fù)債能力缺乏清晰的認(rèn)識，對借款的額度沒有明確的規(guī)劃?！斑@就要求小額貸款機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對借款人的財務(wù)狀況有基本的判斷，并能夠幫助借款人分析負(fù)債能力，規(guī)劃借款額度，以此防范風(fēng)險的發(fā)生?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說。
四川美興小額貸款公司總經(jīng)理李星海此前在接受本報采訪時曾說，為了防范上述兩類“過度負(fù)債”情況的發(fā)生，一方面公司要求業(yè)務(wù)經(jīng)理在貸前調(diào)查時，必須幫助客戶了解自身的財務(wù)狀況和負(fù)債能力。而另一方面美興正計(jì)劃聯(lián)合其他小貸公司建立一個信息共享的平臺，各家小貸公司可以通過該平臺了解客戶是否有“重復(fù)借貸”，或者是否有過拖欠還款的情況。

     集團(tuán)化經(jīng)營或成趨勢

     央行數(shù)據(jù)顯示，今年6月末，全國共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元。今年上半年，小貸公司新增貸款達(dá)到977億元。
小貸行業(yè)短短幾年內(nèi)的快速膨脹亦導(dǎo)致了行業(yè)發(fā)展“良莠不齊”、管理機(jī)制不到位等問題的出現(xiàn)。
潘功勝稱，發(fā)展微型金融組織需要解決公司本身治理機(jī)制不健全，內(nèi)部控制和操作風(fēng)險隱患較多的問題。同時，要健全現(xiàn)代管理體系，提高小微企業(yè)公司治理水平。
吳曉靈則提出，集團(tuán)化經(jīng)營將是未來中國小額信貸業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要趨勢。“作為勞動密集型業(yè)務(wù)，小額信貸必須通過標(biāo)準(zhǔn)化和批量化的業(yè)務(wù)模式降低業(yè)務(wù)成本，并需要通過現(xiàn)代化的管理來有效防控風(fēng)險。”因此，她建議，應(yīng)該首先從政策上允許小貸機(jī)構(gòu)集團(tuán)化發(fā)展。